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      中證網
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      科技賦能普惠金融 銀行數字化轉型提速

      歐陽劍環 中國證券報·中證網

        數字化轉型近來已成為多家銀行推進轉型的重要戰略,線上化信貸技術成為銀行機構提升小微貸款服務質效的共同選擇。在風險防控方面,各銀行通過搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的數字化風控體系,為普惠金融高質量發展保駕護航。

        數字技術增強信貸可獲得性

        近兩年來,無接觸金融成為應對疫情防控常態化、提升小微企業信貸可得性的重要手段。

        全國工商聯日前發布的《“助微計劃”推進情況報告》顯示,自2020年以來,全國工商聯會同多家行業協會以及多家金融機構,連續兩年開展“助微計劃”,兩年間,參與的金融機構平均每月服務小微客戶超300萬戶,累計發放貸款超4萬億元。

        上述報告顯示,線上化信貸技術成為銀行機構提升小微貸款服務的共同選擇。2021年內獲貸款支持的受訪小微客戶中,超過80%通過線上渠道獲得,88%認為利率可負擔,67%認為獲得融資的效率大幅提升。

        多家銀行線上信貸技術也在不斷創新。民生銀行行長鄭萬春介紹,近期該行陸續上線了“信融e”“采購e”“民生快貸單一窗口保函”“政采快貸”“花瓣貸”等一系列純線上化產品,可以更好地服務受到疫情影響的企業,補鏈固鏈強鏈,更好地服務實體經濟發展。

        以“采購e”為例,應對前期疫情影響下汽車行業產銷受到的沖擊,民生銀行制定了疫情期間汽車經銷商業務專項幫扶政策,通過線上化供應鏈金融產品“采購e”,讓企業通過網上銀行,實現足不出戶辦理信貸業務,幫助數百家汽車經銷企業渡過階段性難關。今年以來,為受疫情影響的汽車經銷企業發放疫情幫扶專項貸款超過1億元。

        網商銀行日前對外發布“百靈”智能交互式風控系統,在行業內首次探索人機互動信貸技術!鞍凫`系統”目前可識別的憑證類型有26種,當小微企業主想提升自身貸款額度時,可以把合同、發票、店面照片、貨架照片等資產拍照上傳,“百靈”系統會嘗試識別這些材料,從中分析對方的經營實力,判斷更為合適的貸款額度。

        “過去,數字信貸都在探索‘他證’模式,用戶授權之后,金融機構從別的機構處獲得用戶信息;未來,數字信貸會是‘他證’和‘自證’相結合的方式,用戶自己直接提供信息,讓金融機構對自身的了解更加充分!本W商銀行CTO高嵩表示。

        探索風險管理數字化

        精準有效的風險防控是實現小微金融提質增效的保障。在提升小微普惠信貸可得性的同時,數字技術也有助于銀行風險防控全流程效率的提升。

        鄭萬春介紹,民生銀行不斷迭代全流程風控體系。通過深挖行內數據、引入外部數據,搭載智能AI、云計算等技術,全面覆蓋客戶準入、身份驗證、欺詐風險識別、貸前風險預測、差異化定額定價、貸中監測預警、貸后風險監測為一體的全流程智能風控,為普惠金融高質量發展保駕護航。

        中信銀行推動落實風險內嵌管理機制,搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的數字化風控體系。貸前,拓展風險信息分析監控維度,建立統一風險視圖和身份認證體系,客戶畫像全面、準確,力爭“維度更全、時效更高、信息更準”。貸中,以新技術加強風險計量評估、智能模型研發,完善數字化、專業化信用審查審批機制,逐步實現“一鍵申請、一鍵審批”。貸后,加快樣本數據庫建設,持續優化風控模型和風控策略,建成超3萬種組合的智能風控規則體系,逐步實現從“人防”向“智控”轉變。

        值得注意的是,線上金融業務的開展仍需合規審慎。銀保監會普惠金融部主任丁曉芳表示,銀保監會積極支持銀行運用金融科技服務小微企業,并持續推進監管制度建設,要求銀行落實獨立自主的風險管理要求,要自主完成貸款風險評估和授信審批,不得將貸前、貸中、貸后管理的關鍵環節外包;同時要確?蛻粜畔踩,銀行在積極對接信用信息共享機制,解決信息不對稱的同時,對查詢使用相關信息,要始終堅持依法合規的原則,獲取的信息只能用于為企業提供融資支持,嚴禁泄露、濫用出售。

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